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Economía. Amortización e interés

Autor: David Sánchez
Curso:
9/10 (2 opiniones) |933 alumnos|Fecha publicación: 29/06/2009
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Capítulo 4:

 Amortización. Fórmula técnica para calcularla. Estudio de variabilidad

La formula técnica de calcular una amortización en este método también es sencillísima, y dice así.

Si debo 3000 euros, y amortizo 1000 en realidad lo que estoy es reduciendo el riesgo económico, un 3000/(3000-1000)= 1,5 es decir, un 1+50% y por tanto lo que amortizo es un 50% en reducción de riesgo.

Para calcular la cuota después de una amortización, se hace igual, que para calcular la subida de cuota, solo que ahora dividimos la que sería la nueva cuota por en este caso 1,5.

Observa una cosa, como para hallar el método alemán, necesito amortizar, cada periodo el tipo de interés, como la subida normal de cuota es al tipo de interés, y amortizo eso, lo que sucede, es simplemente, que la cuota no sube, durante el préstamo, y lo que varia es la cantidad que amortizo en cada periodo.

Bien, pasemos al estudio de la variabilidad, que es lo importante de este método.

Pues este método por el hecho de amortizar, co-implica disminución de beneficio del banco, y eso no podemos permitirlo, es decir, nosotros como banco, buscamos un beneficio. Primero de todo, en este método, el beneficio, como sería digno, se obtiene al final del préstamo, pero si queremos competir rápido con él, y además las leyes lo permiten como ahora, es totalmente posible periodificarlo, como se hace actualmente, se le asigna un beneficio anual, y ya está.

La variabilidad, es un arma, que nos va a proteger de los ciclos inesperados del producto, de corto, medio y largo plazo. Sin tener que recurrir a otras armas, de carácter más ofensivo como cargar deudas futuras al cliente, si no finaliza bien la operación, o cobrar comisiones alarmantes.

La variabilidad por así decir, va a ser la comisión inicial, que cobremos al cliente en variable real, pero que nosotros, vamos a aceptar reducir, porque nos favorece, ya que eso consolidara beneficio neto, sin Asunción de riesgo, veámoslo.

Para el caso que estamos viendo pongamos una variabilidad del 20% y un beneficio que pretendemos, del 10% por ejemplo, para redondear.

En el Excel cuando escribas en variabilidad y en beneficio, automáticamente, el Excel solo opera en las cuotas crecientes.

Amortización. Fórmula técnica para calcularla. Estudio de variabilidad

Aquí lo que vemos es muy simple, el cliente no ha amortizado nada durante el préstamo y el beneficio que obtiene el banco, en variable real, será de un 20%.

Cuanto le vamos a permitir amortizar al cliente en variable económica, y hago notar una cosa, en este método es similar amortizar para reducir, cuota que para reducir vida del préstamo, como es obvio, por amortizar un cliente, va a seguir teniendo las dos opciones posteriormente, por trabajar en valores reales.

Bien, a este cliente le dejaremos amortizar un 100% de reducción del riesgo, y el motivo es muy sencillo. 20%/10%= 2; 2= 1+100% Así se halla la formula.

Si el cliente por ejemplo amortiza dos periodos un 5%, en términos económicos, esta amortizando (1,05)*(1,05)= 1,1025= 1+10,25%, es decir, amortiza total, un 10,25%, y así es todo de simple y sencillo.

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