Capítulo 5:

 Decisiones Financieras de financiamiento

 ¿Cuándo y cómo debe usar el dinero de otras personas para llevar a cabo sus planes de consumo e inversión?

 Pasivos y Capital

• Cuando la gente se endeuda, pide un préstamo, incurre en un pasivo (deuda).
• La riqueza de un individuo, o capital neto, se mide según el valor de sus activos menos sus pasivos.

Ejemplo:

• Tienes una casa que vale $1, 000,000
• Tienes una cuenta bancaria con $200,000
• Debes al banco $800,000 por el préstamo hipotecario
• Tienes un saldo deudor en la tarjeta de crédito por $50,000

Activos                                    Pasivos

1, 000,000                               800,000

200,000                                   50,000

1, 200,000                               850,000

 Entonces:

Capital Neto = 1,200,000 – 850,000        =   350,000

Administración de riesgo

¿Cómo y en qué términos debe buscar disminuir las incertidumbres financieras que enfrenta?

Hay que analizar muy bien los instrumentos que elegimos para manejar  el dinero, y esto significa que debe usted de saber cuanto le cuesta manejar sus recursos monetarios, ya sea el propio o el obtenido por otros medios como pueden ser prestamos bancarios o hipotecarios, etc.

Como ejemplo diremos, que para poder hacer uso de una tarjeta de débito, antes de abrir una cuenta de ahorro o cheques, Profeco recomienda preguntar al ejecutivo los costos mensuales y anuales que tendrá pagar. Por ello, insiste hasta obtener la cifra concreta y si ésta es con o sin IVA, porque sino lo haces, lo más probable es que el ejecutivo de cuenta no te informe nada.

Si tienes un plástico es importante que conozcas lo que estás pagando para utilizarlo. A continuación se presenta un listado de algunos de los cobros más frecuentes, que debes conocer:

• Monto de apertura
• Anualidad
• Saldo mínimo necesario al mes
• Cobro de manejo de cuenta por no cubrir el monto mínimo necesario al mes o renta mensual.
• Costo por retiros y consulta de saldo en ventanilla, del banco, cajero automático del banco y cajero automático de otros banco, los conocidos como RED.

Vale la pena hacer un alto en este punto por ser el servicio que más utilizamos los cuenta habientes y el que más variantes presenta. Pregunta cuántos movimientos (retiro, consulta de saldo, etcétera) libres de cargo tienes al mes, tanto en cajeros automáticos como en ventanilla, cuánto te cuesta cada movimiento extra tanto en cajero como en ventanilla, porque el costo es muy diferente.

De igual manera, la Procuraduría exhorta al usuario a investigar si existe algún monto mínimo para retirar en ventanilla que no genere cobro, como sucede en BBVA Bancomer: retiros de más de 5 mil son gratuitos, pero si alguien saca 4 mil 990 paga una comisión de 20 pesos más IVA. Ahora bien, ¿cuánto cuesta utilizar un cajero RED? Todos los movimientos en este tipo de cajeros tienen un costo, por cierto nada barato.

¿Cuándo debe aumentar sus riesgos?

lo que ofrecen los bancos, plazos fijos, pero aquí hay que tomar en cuenta que la tasa lo compense: a mayor tiempo, mayor rendimiento”.

Existe una relación directa entre riesgo y rendimiento: A mayor riesgo corresponde un mayor rendimiento.

No existen altas tasas sin riesgo

            Las pequeños inversionistas buscan una tasa de interés alta, sin riesgo, “cosa que no puede ser, sin embargo muchas instituciones bancarias lo ofrecen, y eso es imposible, se aprovechan de la falta de conocimientos financieros de las personas”, advierte.

Por la anterior es importante saber si el dinero se ocupará a corto o largo plazo, por ejemplo si el objetivo es para adquirir un inmueble, un auto, para cumplir con un objetivo a futuro como casarse, etc.

            Sino se tiene claro para qué se quiere, es recomendable invertirlo en el día a día, para tener disposición inmediata y el mejor instrumento es un fondo de inversión de liquidez que produzca una tasa competitiva y que permita tener el dinero disponible diario, señala Rueda .  “Si se tiene claro que no ocupará el dinero en seis meses, a esa persona le conviene un fondo de mediano plazo, que ofrezca una tasa mayor a cambio de no tocar el dinero en un plazo, como lo que ofrecen los bancos, plazos fijos, pero aquí hay que tomar en cuenta que la tasa lo compense: a mayor tiempo, mayor rendimiento”.

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