Capítulo 9:

 Proceso de Planeación Financiera. Análisis de Alternativas

Identificar alternativas para lograr tus metas

Muchos factores influyen en las alternativas disponibles, pero los posibles cursos de acción caen en alguna de las siguientes categorías:

1.   Continuar con el actual curso de acción: por ejemplo, seguir ahorrando la misma cantidad que ha ahorrado siempre.
2. Ampliar la situación actual: ahorrar una cantidad mayor cada mes.
3. Cambiar la situación actual: usar una cuenta de mercado de dinero en lugar de su cuenta de ahorros actual.
4.   Tomar un nuevo curso de acción: usar el dinero que ahorra mensualmente para pagar el total de la deuda en tarjeta de crédito.
5. La creatividad en la toma de decisiones es vital para una elección efectiva. Considerar todas las alternativas posibles ayudará a tomar una decisión más efectiva.

• Cuando decide no tomar una decisión, elige hacer nada, que puede ser la alternativa más peligrosa.
• Evaluar tus alternativas Tomando en consideración tu situación personal

1. Estilo de vida,
2. Valores personales,
3. Condición económica actual,
4. Edad de los dependientes económicos,
5. Nivel de ahorro necesario,
6. Cambios en las tasas de interés

Cada decisión tomada cancela algunas alternativas: invertir en acciones puede significar no tomar vacaciones este año, ser estudiante de tiempo completo significa no poder tomar un trabajo, etc.

El costo de oportunidad es lo que pierdes o dejas de ganar al tomar una decisión (“tarde-off” de la decisión). Este costo no es siempre cuantificable en dinero. El recurso que cediste (dinero o tiempo) tiene un valor perdido, por lo que debes considerar las oportunidades perdidas al tomar una decisión. El costo de oportunidad será diferente para cada persona.

     Identificar y evaluar el riesgo.

Riesgo

Se encuentra relacionado con la ocurrencia de ciertos eventos que afectan la capacidad de obtener el ahorro o la inversión deseados, y en ocasiones la pérdida de éstos o parte de nuestro patrimonio.

Los tipos de riesgo son:

 

Riesgo inflacionario:

El alza de precios provoca la pérdida de poder adquisitivo.

Decidir comprar algo ahora o después. Si lo compra después puede pagar un precio mayor.

Existe por ejemplo el riesgo sistemático, esto es, aquellos eventos como la inflación, la devaluación, la situación económica, entre otras circunstancias, que no pueden eliminarse de la institución en dónde se haya invertido.

 Riesgo de tasa de interés

• El cambio en la tasa de interés afecta los costos (préstamos) y los beneficios (ahorro o inversión)
• Pedir prestado a tasa baja cuando las tasas están a la alza puede ser ventajoso.
• Al ahorrar cuando la tasa de interés está a la baja provocará menores retornos en pagarés a corto plazo vs. Pagarés a largo plazo.

Otro riesgo es el del mercado, ya que si baja la bolsa de valores se ve afectado todo el mercado de valores o si se incrementa la tasa de interés se afecta el mercado de financiamiento.

El riesgo de crédito es el del incumplimiento, es decir cuando el responsable deja de cumplir sus obligaciones, en este caso el pago de intereses o la devolución del capital ahorrado o invertido en el tiempo establecido.

No se queda atrás el riesgo de precio o interés, ya que éstos pueden bajar o subir en contra de las expectativas de las personas. Por ejemplo, para un préstamo el riesgo es que la tasa suba, mientras que en un depósito el riesgo es que la tasa baje.

• Riesgo de ingresos
• Perder el trabajo puede ser el resultado de los cambios en el gasto de los consumidores.
• Individuos con riesgo de desempleo necesitan ahorrar mientras tengan trabajo o mientras adquieren habilidad que puedan usar para obtener un tipo de trabajo diferente.
• Riesgo personal
• Factores tangibles o intangibles pueden crear una situación no deseable. Comprar ciertas marcas o en ciertas tiendas puede suponer el riesgo de tener que obtener reparaciones en lugares poco convenientes.
• El riesgo personal también puede tomar la forma de riesgo de salud, riesgo de seguridad, o costos adicionales asociados con varias compras o decisiones financieras.
• Riesgo de liquidez

Algunos ahorros o inversiones tienen una ganancia potencial mayor. Sin embargo, pueden ser más difíciles de convertir en efectivo o venderlos sin perder una parte significativa de su valor.

El riesgo de liquidez hace su aparición cuando la persona no puede cambiar un valor o instrumento financiero por su equivalente en dinero u otro bien. Es clásico que no haya compradores para los títulos o que no pueda disponer del dinero invertido a plazo.

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