Capítulo 1:

 Cómo ahorrar en casa. Finanzas personales (1/5)

1. Ahorra o nunca

La familia Pérez, formada por don Pedro, el padre, doña María, la madre, y tres hijos, José de 15 años, Matilde de 9 y Teresa de 7, viven en un departamento alquilado, ubicado en un sector urbano popular de la ciudad. Aunque tienen ingresos moderados, a don Pedro y doña María les gusta tratarse bien, y pese a carecer de lujos excesivos, poseen un carro pequeño, un negocio de venta de alimento para mascotas, los hijos asisten a colegios particulares, y en el concepto de sus familiares y amigos son una familia que ha progresado. Sin embargo, a veces las cuentas no cuadran, razón por la cual piden prestado a la tienda del barrio, algunos proveedores e incluso amigos y vecinos, argumentando que les retrasaron unos pagos, tuvieron gastos imprevistos y otras excusas.

En ocasiones, al hacer una revisión de sus cuentas por pagar, doña María se siente acorralada, y tiene la impresión de que son insuficientes los ingresos que ambos generan (don Pedro como empleado del municipio y doña María administrando el negocio que poseen).

Durante el último año, tuvieron tres atrasos en el pago de la cuenta del auto, y otras tantas notificaciones telefónicas del banco. Al final, siempre pudieron sortear la situación y evitar el embargo del vehículo, pero, como advierte doña María, quizá en el futuro no tengan tanta suerte. Conscientes de que la situación actual no puede seguir, deciden buscar consejo de un experto, pero averiguando entre sus conocidos, se enteran que el asesoramiento de un contador certificado implica un costo que, de momento, no se pueden dar. Sin embargo, conversando con una de sus clientes habituales, doña María se entera que ésta trabaja en una entidad financiera orientada a las MYPES, y que brinda asesoramiento a los propietarios de pequeños negocios que desean acceder a créditos productivos.

Le expone su caso en forma resumida, la clienta escucha atentamente, le hace un par de preguntas, y finaliza ofreciendo una visita domiciliaria, para hablar no sólo con los padres, sino también con los hijos, pues, según le anticipa, muchas veces son los niños y no los padres quienes dan las pistas para mejorar la economía familiar.

Concertada la cita el fin de semana, doña María hace un pequeño esfuerzo por comprar galletas y ofrecer a la invitada un pequeño obsequio, ya que, según acordaron previamente, esa visita de orientación no tendría costo. La reunión comienza a las 4 pm, y, como Susana, la asesora comercial, había previsto, los niños son los más interesados en participar, y ella escucha la intervención de todos, formulándoles preguntas y respondiendo las que le hacen ellos. Al final, con la participación de todos, identifican los ingresos y gastos más importantes de la familia, pero preliminarmente, se interesa en el balance total de la familia, que mide en ahorro y deudas acumuladas:

Ítem	$	Observaciones
Ahorros totales de la familia	153	Incluye los ahorros de los hijos
Deudas acumuladas	15.480	A 48 meses, incluye deuda del auto
Diferencia	-15.327

¿Qué llamó más la atención de Susana? Evaluando los ahorros totales de la familia, determinan que en las cuentas de ahorro, dos en total, tienen apenas $ 37, y el resto es el estimado de las dos hijas pequeñas, en tanto que José, quien también tenía el hábito del ahorro, hace dos años lo dejó por completo. Susana explica que el ser humano ahorra por tendencia natural, pero a lo largo de nuestras vidas suceden varios hechos que nos desalientan, siendo uno de los principales carecer de metas u objetivos claros.

Cuando pregunta a Matilde y Teresa qué piensan hacer con sus ahorros, ellas responden que quieren “comprar muñecas y otros juguetes”, en tanto que, interrogado sobre el destino que les diera anteriormente, José comenta que la última vez ahorró para una bicicleta durante dos años, habiendo comprado una de segunda mano, porque no le alcanzó para más. Susana les explica que eso es lo habitual, pero al carecer de consejo y guía, el hábito se pierde.

“Ahorro

Lo que no se consume y se reserva para satisfacer necesidades ulteriores. Es la base del capital, de las inversiones para conseguir rendimientos futuros (Serra Moret). | Sacrificio del presente en favor del futuro (Longfield). Este concepto fue posteriormente desenvuelto por la escuela de la utilidad marginal. En realidad, el ahorro -es decir, la parte de los ingresos monetarios que no se consume- no puede decirse que en estos tiempos constituya mera reserva para atender una necesidad en el porvenir, ya que, salvo casos excepcionales de desconfianza avarienta o de retraso mental, nadie conserva dentro de un calcetín o debajo del colchón, ni siquiera encerrado en una caja de hierro doméstica, el dinero no utilizado en la adquisición de otros bienes. El ahorro contemporáneo es una forma de inversión mediante su ingreso en cuentas bancarias, públicas o privadas, que producen un interés actual al ahorrista. De ahí que cumpla una finalidad social, porque las entidades receptoras de las inmensas sumas de dinero ahorrado las aplican, naturalmente que con fines lucrativos, al fomento de la industria, del comercio, de la construcción, y a otros objetivos similares. Precisamente por su excepcional importancia, el ahorro está sometido en todos los países a una rígida reglamentación legal, reguladora de las garantías que protegen al ahorrista, de los intereses a que tiene derecho y de la aplicación que las entidades receptoras deben dar a tales sumas.

Manuel Ossorio, Diccionario de Ciencias Jurídicas, Políticas y Sociales, Edit. Heliasta, Buenos Aires, Argentina, 2003, p. 61.”

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