Todos podemos ser ahorradores si trazamos un plan concreto en función de nuestras ganancias y gastos. Las finanzas personales tratan de planificar el futuro de la familia o del individuo y su gestión económica se trata es como la de una pequeña empresa. Se necesita saber lo que se tiene, lo que se debe, lo que se ingresa y lo que se gasta y, por supuesto, planificarse para lograr un futuro más próspero.
Las familias también deben conocer cuál es su situación de partida (activos, deudas, ingresos y gastos) y conocer sus objetivos, para poder diseñar un plan que logre alcanzarlos. Pero las finanzas personales no sólo son planificación, sino que en dicha planificación hay que aprender a invertir los ahorros en productos determinados, como fondos, depósitos, o acciones para generar beneficios.
A través de unos prácticos y sencillos tips cualquier familia e individuo podrá ser capaz de elaborar una buena planificación financiera y el manejo de sus ahorros y riesgos. Muchos son los consejos que hemos escuchado sobre cómo diversificar ¿Cuántas veces hemos oído hablar de no poner todos los huevos en la misma cesta? Pero en cambio, otras recomendaciones, también muy útiles, no son tan conocidas. En este documento hablaremos de ellas.
Bien es cierto que a muchas familias planificar su futuro financiero les cuesta. La pereza o simplemente el tratar temas que no consideran sencillos, hacen que habitualmente las decisiones de ahorro se dilaten en el tiempo, y esto es un gran error ya que, cuanto antes comencemos nuestra planificación y ahorro más posibilidades de éxito tendremos.
Para ahorrar, planificar y gestionar el capital que uno tiene, hemos elaborado los pasos esenciales que se debería empezar hoy mismo para conseguir los objetivos:
TIPS PARA EMPEZAR A AHORRAR DE VERDAD
CONSEJO NÚMERO 1. Ahorra sistemáticamente. El ahorro es la mejor manera de planificar tus finanzas. Habitúate a ahorrar en cada compra que hagas.
CONSEJO NÚMERO 2. Invierte sus ahorros sistemáticamente. Los ahorros que se generan deben ser canalizados a productos de inversión forma sistemática. De esta forma se conseguirá que empiecen a “producir” rendimiento lo antes posible. No te quedes con el dinero debajo del colchón y muévelo, no hace falta que sea en grandes cantidades, tan sólo tantea el terreno.
CONSEJO NÚMERO 3. No seas perezoso. ¡Comienza a ahorrar ya!. Cuanto antes comiences a ahorrar más dinero acumularás, además, un cierto capital es mucho más fácilmente conseguible si comienzas a ahorrar más joven. Por ejemplo, una persona que tiene 40 años, ahorrando 5.000 euros al año y obteniendo una tasa de interés de sus ahorros del 3% en su jubilación (65 años) tendrá 182.296 euros. En cambio alguien que con 50 años ahorre con el mismo fin 9.000 euros al año, tendrá en su jubilación 167.390 euros. Una persona con 25 años, tan sólo ahorrando 2.500 euros al año, y dado una tasa de interés del 3% tendría a los 65 años un capital de 188.503 euros.
CONSEJO NÚMERO 4. Averigua tu perfil de riesgo antes de elegir ningún producto de ahorro o inversión. Conocer el perfil de riesgo es un paso previo e imprescindible para poder invertir tus ahorros. Es recomendable realizar algún test para conocer dicho perfil, donde se tenga en cuenta aspectos como la edad, condiciones económicas, aspectos psicológicos ante la asunción de riesgos, etc.
CONSEJO NÚMERO 5. Elije el producto que se adapte a tu perfil y necesidades. Una vez que conozcamos nuestro perfil es importante elegir los productos o producto que mejor se adapte. Es importante entender que a más riesgo más rentabilidad tendrá el producto. No sólo el riesgo del producto tiene que encajar con nuestro perfil, también es importante conocer la liquidez y el horizonte temporal de aquellos en donde invertimos.
CONSEJO NÚMERO 6. Diversifica tus inversiones. La diversificación es una manera de reducir riesgos. No poner todos los ahorros en una sola inversión es algo básico para minimizar los riesgos excesivos. En este sentido, los fondos de inversión pueden ser un instrumento excelente de diversificación, ya que un fondo de inversión es en el fondo una cartera de activos.
CONSEJO NÚMERO 7. Controla tus deudas. Las deudas son la principal razón de la “quiebra” de algunas familias. La deuda no debería ser nunca superior al 50% de los activos de una familia. Tampoco se debe tomar endeudamiento para destinarlo a consumo, como por ejemplo, irse de vacaciones. La deuda, de tenerse, debe ser usada para invertir como por ejemplo, haber comprado una vivienda.
CONSEJO NÚMERO 8. Controla tus pérdidas cuando gestiones tu ahorro. Una cartera nunca debería tener pérdidas muy abultas, porque son muy difíciles de recuperar. Si tu cartera cae un 25%, es necesario que suba un 33,33% para recuperar la pérdida. Si tu cartera cae un 50%, necesita un 100% de revalorización. En cambio si la caída es de un 75% la revalorización necesaria para recuperar pérdidas es de un 300%.
CONSEJO NÚMERO 9. Mantén un cierto nivel de liquidez para emergencias. Las emergencias (una avería en el coche, enfermedad, deterioro de electrodomésticos, etc.) pueden surgir, por lo que es necesario tener cierto nivel de liquidez para poder asumir dichos imprevistos.
CONSEJO NÚMERO 10. En tu nivel de ahorro y en tus inversiones ten en cuenta el entorno económico. Para cualquier decisión de ahorro o inversión hay que tener en cuenta el entorno macroeconómico. En épocas de recesión económica, ante la incertidumbre que ello genera, es normal incrementar el volumen de ahorro. En épocas de expansión económica ocurre lo contrario. Las expectativas de revalorización de nuestros ahorros, van a venir en buena parte marcados por los tipos de interés, especialmente si nuestras inversiones están principalmente en depósitos, bonos o fondos que inviertan en bonos. Ante unos tipos bajos (como actualmente en Europa ocurre) tal vez sea necesario ahorrar más, ya que para llegar a acumular un determinado capital se necesita mayor esfuerzo debido a las menores tasas de interés.
CONSEJO NÚMERO 11. Ten en cuenta tus riesgos. Tú y tu familia sois una pequeña empresa, y las empresas cubren sus riesgos, además analizan sus activos y pasivos y sus ingresos y gastos.
CONSEJO NÚMERO 12. Si eliges un asesor, que sea bueno. Un buen asesor puede ayudarte a planificar mejor tu futuro. Como cuando eliges cualquier otro servicio, asegúrate que la bondad de aquel que te asesora. Los consejos del asesor deber ser independientes. Además el asesor debe contar con experiencia, medios y capacidades suficientes como para hacer algo tan delicado como planificar tu futuro, donde vivirás el resto de tu vida.
Muy bueno