La generación llamada millennial tiene unos hábitos de consumo totalmente distintos en todos los sectores, por lo que un comportamiento diferenciado en sus hábitos financieros no podría sorprendernos:
- Se trata de la primera generación de nativos digitales, su adolescencia/niñez se produjo cuando Internet ya estaba asentado y han vivido todo el desarrollo de la web, telefonía móvil, redes sociales, etc. Cuesta mucho hacerles ir físicamente a una oficina, pero también cuesta mucho que usen las herramientas tradicionales de pago como una simple tarjeta de crédito.
- Han vivido, al menos los millennials occidentales, dos fuertes crisis, una de burbuja (2000) y otra financiera (2007 en adelante) por lo que ya no ven como alguna de las generaciones precedentes tan bien el endeudamiento. Son muy reacios a endeudarse y menos a través de tarjetas de crédito en las que el control del endeudamiento puede ser menor.
- Están acostumbrados a las llamadas FinTech, y a herramientas de pago no convencionales tipo BIZUM o PAYPAL por lo que no creen necesitar algunas de las herramientas utilizadas por otras generaciones.
Estos nativos digitales son, por tanto, más reacios al endeudamiento sin control, y menos proclives a las tarjetas de débito, en caso de tener una preferirán la de débito porque podrán controlar sus saldos casi en tiempo real en el Internet de sus teléfonos.
Esto supone un gran desafío para la banca tradicional, las tarjetas de crédito son una gran fuente de comisiones y por tanto la previsión de una generación usando otras herramientas de pago (estamos hablando de entre un 8 y un 12% del total de comisiones) ofrece unas negras perspectivas a la banca tradicional.
En cualquier caso, muy probablemente, estos nativos digitales que ahora tiene treinta o veinti tantos… dentro de su ciclo vital, llegará un momento en el que durante este ciclo tengan que afrontar pagos de gran envergadura (compra de casa, coche, etc.) y muy previsiblemente irán perdiendo también el miedo al endeudamiento conforme vayan cumpliendo años. Los millennials probablemente no lleguen nunca al grado de bancarización tradicional de sus padres o abuelos, pero seguramente si llegarán a hacer un mayor uso de las tarjetas en los próximos años.
Lo que sí ha llegado para quedarse es el uso de los medios de pago alternativos, móvil, paypal…. que unido a una mayor concienciación sobre la necesidad de controlar sus finanzas hace que esta generación tenga un perfil algo distinto, como la tendrán la segunda y tercera generación digital.
Los bancos que no sepan adaptarse… lo pasarán mal, serán como un Yahoo en el Imperio Google y con el tiempo correrán incluso peligro de desaparecer.
Por Javier Rivas, director del Máster en Dirección y Gestión Financiera de EAE Business School
