Las hipotecas 100 son uno de los préstamos hipotecarios más recurridos por parte de aquellos que quieren adquirir una vivienda, especialmente a partir de la crisis. Su principal ventaja consiste en que los beneficiarios deben pagar el total de la vivienda pero sin necesidad de abonar ninguna entrada, con lo que el impacto sobre las finanzas familiares es más amortiguado.
La crisis económica de principios de siglo hizo que los bancos lanzaran una modalidad de hipoteca en el que no se pedía ningún dinero ahorrado para poder pagar el 100% del inmueble, difiriendo de los modelos imperantes hasta la fecha, que solían requerir a los compradores entre un 20 y un 30% del valor de compra ahorrado.
Esta modalidad de hipoteca suele requerir un tipo de garantía diferente; por ejemplo, si el valor de la compra está por debajo del valor de tasación, ya que las hipotecas suelen cubrir el 80% de este último. Si la compra se realiza por debajo del valor de tasación, es posible que la entidad bancaria ofrezca una hipoteca 100.
La solvencia del o los solicitantes es también un factor habitual a la hora de determinar si se conceden las hipotecas; factores como si se tiene un contrato indefinido y cuántos años se lleva en la misma empresa, si la unidad familiar solicitante de la hipoteca ingresa más de 2500 euros al mes y el no estar en registros de morosos suelen ser determinantes.
La hipoteca 100 es también un recurso de los bancos para vender algunas viviendas que tienen en su catálogo desde la época de la explosión de la burbuja inmobiliaria y de la crisis económica, ya que es más fácil que otorguen hipotecas con condiciones ventajosas si es para adquirir una vivienda de su catálogo, siempre que se cumplan las condiciones arriba expuestas.
Otra opción que los bancos ponen sobre la mesa si no se alcanza el 20% de la compra que se pretende llevar a cabo es la de hipotecar una segunda vivienda por ese porcentaje, una operación llamada doble hipoteca, así como la contratación de otros productos de la entidad bancaria, como pueden ser seguros o tarjetas de crédito específicas.
Para solicitar una hipoteca 100, hay que dirigirse a la sucursal bancaria con el precio del inmueble, la última declaración del IRPF, escritura de propiedades a nombre del comprador o compradores, informe de vida laboral, extractos bancarios, saldo disponible y las tres últimas nóminas. En caso de ser autónomo, será necesario presentar la última declaración anual del IVA, el justificante de pago de las mensualidades de la Seguridad Social, la última declaración de IRPF y la declaración censal.
Alternativamente, se puede consultar a un asesor hipotecada independiente y que podrá ofrecer las mejores opciones del mercado de las hipotecas, ya que suelen estar al corriente de las novedades y ofertas más ventajosas.
Por un lado, una hipoteca 100 es una ayuda importante con unos plazos de pago más largos y por tanto menos cuantiosos mensualmente, lo que suele ser más cómodo para la economía del beneficiario. Por el otro, los bancos suelen aplicar un buen porcentaje de beneficios y las mensualidades pueden llegar a representar el 35% de los ingresos del comprador, y las posibilidades de endeudamiento son más altas que con otros tipos de hipoteca.
Una buena opción para solucionar posibles problemas de pago es vender la vivienda en algún momento, ya que si se recibió una hipoteca 100 es porque se pagó menos que el valor de tasación del inmueble, así que se podría tratar de vender por un precio superior a la hipoteca recibida, lo que debería permitir sanear las cuentas.
Dependerá de cada caso la conveniencia de solicitar una hipoteca 100, ya que cada solicitante probablemente tendrá condiciones laborales distintas, así como patrimonio y ahorros, con lo que sería necesario evaluar cada situación específicamente antes de aconsejar.
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